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保険のイメージをポジティブなものに

会社紹介

商品開発で苦慮する点

安藤　少短制度の導入時、届け出たほとんどの会社は無認可共済からの移行組だったが、私は代理店という販売業から参入した。「オリジナルTシャツを作るのと同じぐらい、簡単に保険を作る」を標榜して営業したため多種多様なオーダーを経験し、企画の前段階の、相談を受けるところでも難しさがあることを学んだ。企画においては、保険料が高すぎると売れないし安すぎると損害率が高騰してしまうので、補償内容と保険料のバランスに注意している。

長谷川　デジタルの商品に関しては、瞬発的に入ってもらわないとお客さまが離脱してしまう。22年4月にPayPayで発売し、3カ月で5万件の契約を獲得した「熱中症お見舞い金保険」では、商品性を分かりやすい文言で伝えることを意識した。

高橋　われわれもデジタル保険会社を標榜しているので、常に新しいものを作りたいと思っている。契約者が相互にリスクを分担し合うP2P保険「愛車プロテクト」の開発では、テクニカルな保険技術の使用や法的な問題のクリアなど乗り越えなければならないことが多かった。一方で、お客さまに届ける際には分かりやすさが大切で、そのギャップを埋めるための言語化や見せ方の工夫に苦慮した。

清水　保険商品の販売や保険金の支払いといった、従来ネガティブなイメージを抱かせるようなものを、どのようにしてポジティブに変換できるのかということはいつも考えている。今年度発売を開始した「推し活キャンセル保険」は、保障内容自体は従前のキャンセル保険と大きくは変わらないが、金融に詳しくない若年層にどうやって届けるのか、そのコミュニケーションプランを徹底的に研究した商品だ。保険金を受け取れば次のイベントの軍資金となることなど、このキャンセル保険がいかに推し活に有用なものかを、必要な層に分かりやすく届けるよう工夫した。

八星　12月に発売し、3月に第11回少額短期保険大賞を受賞した「返品送料保険」の商品開発においても、保険を使うことのネガティブなイメージをポジティブに変えることが出発点だった。企画段階で出てきた「試着感覚で」の言葉をキーワードに、試着をするくらいの手軽さでショッピングとともに保険を利用してもらい、それによりEC取引自体を活性化できないかと考えて開発に取り組んだ。また、一般的には手間のかかる面倒なものという認識の保険金支払いについても、シンプルで迅速に行えないか試行錯誤した。返送の際の送り状を写真で撮ってアップロードしてもらい、AI―OCRで読み取ったうえで迅速な支払いを可能にするという仕組みを検討し、技術を持つ事業者と対話しながら実現に漕ぎつけた。開発は困難な道のりだったが、お客さまからの高い評価につながっていると思う。

アイデア出しについて

小川　今日参加の他の2社は、とてもエポックメイキングな商品を作られている。商品のアイデアに関して、日頃からどのように考えていらっしゃるのか、可能な範囲で伺いたい。

高橋　答えになっているか不安だが、当社では「商品開発担当」が決まっておらず、全員が考える体制をとっている。フロントのメンバーがアライアンス先と話せばそこを起点にアイデアが生まれることもあるし、法改正に対応するバックオフィスの人間から話がでてくることもある。オフィスでは3～5人ぐらいの人が集まって、「こんなアイデアが降ってきたんだけど、技術的にいけるかな…」と話し合ったりしていて、いろいろな場所で突然に新商品開発会議が始まる。そういう話しやすいムードがあると思う。

長谷川　当社のデジタル保険は媒体がPayPayなので、PayPayほけんからの要望を受けて、それをヒントに考えることが多い。また住友生命からも「こういうのできないか」といったリクエストをもらい、それをヒントにアイデアを出し合うこともある。

安藤　個人的に、商品を作ること・考えることは昔から好きだ。外資系の損保に4年在籍したが、そこでの経験も大きい。アイデア出しの会議では、出てきたアイデアを全て否定しないことが決められ、最後まで残ったワードで商品を検討した。当時日本社には、会社としての保険種類ごとの規定集やハンドブックがあったが、外資系の損保にはそういったものがなく、代わりに事業方法書を見ながら商品を考えるという経験もした。事業方法書にはハンドブックにないことが大量に書いてあり、「こんなにいろんなことができるのか」と、保険を作ることが面白くなっていった。家でテレビを見ていても、なにかリスクを認識すると、それに対していろんな角度からアプローチを考えたりして、いつもアイデアの種を探している。

小川　大変参考になったので、今後の商品づくりに生かしていきたい。この業務を担当してから、社会課題やニュースリリースなど、入ってくる情報に対して保険として何かできることがないかというのは考えるようになった。しかし、「アイデア」から一歩踏み込んで、リスクと補償内容のバランス、つまり「商品」としての保険組成を検討すると、途端に難しさを感じており、リスクと補償内容のバランスには頭を悩ませている。今日話を聞いて、少額短期保険に関わる全員がそれぞれにモノづくりのプレッシャーや、保険組成の難しさを感じていることが分かり、励まされた。

他社の商品で良いと思ったものは

長谷川　当社はPayPayで熱中症保険を販売しているが、熱中症保険は母数を集めることが重要で、そうしなければ成立しないような種類の保険だ。多くの人に加入してもらうには入りやすい環境に適切に情報を出していくことが必要だが、その意味ではサマーソニックとの協業で販売した第一スマート少額短期保険の「デジホの熱中症保険（正式名称：熱中症保険）」は、売り方としてすごくうまいと感心した。

安藤　さっき「保険を明るい商材にしたい」という話が出たが、それは私も少額短期保険に関わる中でずっと思ってきたことだ。保険は支払いの際には喜んでもらえるが、販売の場面ではお客さまとの間に障壁ができやすいものでもある。販売の場面でも分かりやすく前向きな、明るい商材にしたいという観点からみると、ジャパン少額短期保険の「痴漢冤罪ヘルプコール付き弁護士費用保険」の消費者に対するネーミングの分かりやすさや、Mysuranceの「推し活キャンセル保険」のようなマーケット特性に合わせた商品作りは見習いたいと思う。

社会の状況に合わせた柔軟な商品提供を

今後少額短期保険業者に求められるものは

安藤　お客さまをセグメントして絞り込むことによって、これまで顕在化してこなかったニーズやリスクに気付くことができる。われわれ少額短期保険業者はそこにダイレクトにアジャストできるような保険商品を、シンプルに分かりやすく届けていくことが使命だ。そこでお客さまに「保険」を理解してもらえれば、生命保険、損害保険という次のステップに進んでいける。そうして「保険」というもの自体の裾野を広げて、グループや会社の垣根を越えて、生命保険・損害保険それぞれの業界にお客さまをつなげていけるような、架け橋のような役割を担うことができるのではないかと考えている。

清水　損保業界での経験も長いが、少額短期保険業者には社会の変化に柔軟かつタイムリーに合わせた商品提供ができるという強みがある。その少額短期保険ならではの機動性を生かして、多様な購買行動にあわせた商品を作っていくことが、われわれに課せられたミッションの一つだ。

八星　重複するが、いかに多様なニーズに応えていくかということ。これまでは見過ごされてきた、あるいは大きな枠の中に入っていたニーズを細かくセグメントしていくと、実はこの大きな枠に向けた商品では満足できていないという層にリーチするような商品作りができると思う。隣接業界との線引きなど課題はたくさんあるが、挑戦していきたいと思っている。

今後の展望を

安藤　商品の組成でもいろいろチャレンジしていきたいが、販路の開拓も積極的に行っていきたい。PayPayとの協働ではその重要性を身に染みて学んだ。また、第三者支払い特約やフリーインシュランスといった仕組みが出てきていることもあり、保険の新しい活用方法を企業と協業して開発し、補償内容と販売方法を掛け合わせた新しいものを作っていきたい。

清水　われわれはインシュアテックカンパニーを標榜しており、お客さまに新しい体験を提供するというミッションを掲げている。今後ますますオンラインでのCX体験が増えると予想しており、そういった社会の状況に合わせて柔軟に商品を考えていきたい。少額短期の業界特性とインターネットを通じた購買行動をうまく掛け合わせて、新しい市場に有意な商品提供をしていけるような準備をしていきたいと考えている。

小川　過去から学ぶだけではなく、気候変動や少子化など、一社会の中長期的変化から、将来の予測を取り込んだ商品を作っていくことができれば、よりお客さまに価値を感じて頂けるものを提供することができると考えている。

八星　そういった社会課題の解決に「デジタル・身近・少額」という、少額短期保険の特性を生かした商品づくりをしていければと考えている。なかなか難しいことだと思うが、諦めずにやっていきたい。